Barriers to Financial Inclusion in Indonesia: A Mixed-Methods Study on Low-Income Households

Penulis

Lili Sularmi, Fauziah Septiani, & Vidya Amalia Rismanty

Jurnal

Jurnal Konsep Bisnis dan Manajemen

Reviewer

Novira Laura Flourrecita

Latar Belakang

Inklusi keuangan merupakan salah satu faktor penting dalam pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan. Pemerintah Indonesia telah berupaya memperluas akses keuangan bagi masyarakat, namun tingkat literasi keuangan dan pemanfaatan layanan formal masih rendah, terutama di kalangan rumah tangga berpenghasilan rendah. Kondisi ini menunjukkan adanya kesenjangan antara ketersediaan layanan keuangan dan kemampuan masyarakat untuk mengaksesnya. Penelitian ini berangkat dari fenomena tersebut dengan tujuan untuk menelusuri berbagai hambatan yang dihadapi masyarakat berpenghasilan rendah dalam mengakses layanan keuangan formal di Indonesia.

Tujuan

Penelitian ini bertujuan untuk mengidentifikasi faktor-faktor utama yang menjadi penghambat inklusi keuangan bagi rumah tangga berpenghasilan rendah, baik dari sisi individu maupun dari sisi lembaga penyedia jasa keuangan. Selain itu, penelitian ini juga bertujuan untuk memberikan rekomendasi strategis dalam meningkatkan akses keuangan yang lebih merata dan berkeadilan.

Metode

Penelitian ini menggunakan pendekatan mixed-methods, yaitu menggabungkan metode kuantitatif dan kualitatif. - Data kuantitatif diperoleh melalui survei terhadap sejumlah responden dari kalangan rumah tangga berpenghasilan rendah di beberapa wilayah Indonesia. - Data kualitatif dikumpulkan melalui wawancara mendalam dengan perwakilan lembaga keuangan dan masyarakat. Pendekatan triangulasi digunakan untuk memastikan validitas data dan memperkuat hasil analisis.

Hasil dan Pembahasan

Hasil penelitian menunjukkan bahwa hambatan utama inklusi keuangan di Indonesia dipengaruhi oleh tiga faktor besar. Pertama, aspek kepercayaan dan pemahaman, di mana sebagian masyarakat masih merasa ragu untuk menggunakan layanan keuangan formal karena kurangnya pemahaman mengenai manfaatnya dan adanya pengalaman buruk sebelumnya. Kedua, keterbatasan akses fisik dan teknologi, khususnya di wilayah pedesaan yang masih minim infrastruktur, seperti jaringan internet atau kantor layanan bank, sehingga penggunaan layanan digital menjadi sulit dilakukan. Ketiga, produk keuangan yang ditawarkan oleh lembaga formal sering kali dianggap terlalu kompleks atau tidak sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan finansial masyarakat berpenghasilan rendah. Meskipun demikian, penelitian menemukan bahwa perkembangan teknologi finansial (fintech) mulai membantu membuka peluang baru bagi perluasan inklusi keuangan. Namun, literasi digital dan perlindungan konsumen masih perlu ditingkatkan agar pemanfaatan fintech dapat berjalan optimal.

Kesimpulan

Penelitian ini menyimpulkan bahwa hambatan inklusi keuangan bersifat multidimensional, meliputi faktor sosial, ekonomi, dan infrastruktur. Untuk mengatasi hambatan tersebut, dibutuhkan kerja sama antara pemerintah, lembaga keuangan formal, dan penyedia layanan fintech dalam menyediakan edukasi, memperluas akses, serta mengembangkan produk keuangan yang lebih sederhana dan sesuai kebutuhan masyarakat. Peningkatan literasi keuangan menjadi langkah penting agar masyarakat berpenghasilan rendah mampu memanfaatkan layanan keuangan secara mandiri dan berkelanjutan.